5 triks for å forbedre kredittpoengene dine på bare 6 måneder

Denne guiden er tilgjengelig for nedlasting som en gratis PDF. Last ned denne filen nå . Kopier og del dette gjerne med venner og familie.

På et tidspunkt i det siste året hadde jeg en kreditt score på 300 -serien. Det er utover fryktelig. Det er en poengsum du forventer hvis du bare hadde begjært konkurs. Jeg er ikke redd for å innrømme det, for på omtrent seks måneder hadde jeg økt poengsummen til nesten 700.

Forbedring av kredittpoeng trenger ikke å være en komplisert, kronglete prosess. Med bare noen få enkle atferd og handlinger kan du raskt øke kredittpoengene dine på bare noen få korte måneder. Jeg gjorde det med disse seks trinnene, og det kan du også.

Denne guiden inneholder informasjon fra kredittbyråer og respekterte kredittinstitusjoner, så den er mer pålitelig enn noe du finner på et forum eller en liten blogg på nettet. I tillegg til å lære å forbedre poengsummen din, finner du mange ressurser som kan hjelpe. Så la oss begynne å øke kredittpoengene!

1. Forstå din kredittutnyttelse

Den viktigste faktoren i kredittpoengene dine er noe som kalles kredittutnyttelse.

Bildekreditt: JPA via Shutterstock

Høres komplisert ut, men det er det ikke.

Kredittutnyttelse er forholdet mellom din tilgjengelige kreditt (alle kredittgrensene) og din totale brukte kreditt (alle kredittbalansene). Når du deler saldoen din med kredittgrensene og multipliserer med 100%, bør du ende opp med et tall under 30%. Dette representerer en 'sunn' kredittutnyttelse. Det fører også til en veldig høy kreditt score.

Et av de største kredittrapporteringsbyråene, Experian, forklarer dette slik:

... en av de viktigste faktorene i kredittpoeng er hvor nær saldoen din er til kredittgrensene. Kredittpoeng summerer grensene og saldoen på dine revolverende kontoer for å beregne ditt totale balanse-til-grense-forhold, eller utnyttelsesgrad. Jo høyere utnyttelsesgrad, desto større er den negative effekten på poengsummen din.

Du tenker sannsynligvis at en rask måte å øke poengsummen din på er å bare betale ned hvert eneste kredittkort og aldri bruke dem, ikke sant? Det er faktisk feil. Tro det eller ei, en 0% utnyttelse er faktisk en dårlig ting.

I 2016 vurderte Credit Karma kredittpoeng kontra utnyttelsesgrader for sine 15 millioner medlemmer og oppdaget et veldig interessant mønster.

Bildekreditt: Credit Karma

Personer med 0% kredittutnyttelse hadde faktisk en dårligere kredittpoeng enn de med 1-20% utnyttelse.

Hva betyr dette? Det betyr at for å bygge en kreditt score bør du ha rikelig med tilgjengelig kreditt som du ikke bruker , men du bør prøve å bruke 1% til 20% av den totale grensen.

Resten av handlingene i denne artikkelen må skreddersys til din situasjon og ditt nåværende utnyttelsesforhold. Ingen starter fra samme situasjon. For eksempel:

Hvis du har maksimalt fem kredittkort med en grense på $ 4000 hver, har du 100% utnyttelse.
Kanskje du har et enkelt kredittkort med en grense på 500 dollar, og du bruker det til å kjøpe dagligvarer for 300 dollar hver måned. Selv om du betaler den i sin helhet, kan bruken din svinge mellom 0% og 60%, avhengig av når kredittkontoret henter sine data.
Kanskje du bare bruker 20% av din tilgjengelige kreditt, men noen ganger går du glipp av studielån eller boliglån. Situasjonen din krever et helt annet sett med handlinger.

Den beste måten å starte denne prosessen, før du fortsetter med denne artikkelen, er å bestemme kredittutnyttelsen din . Du kan legge til alle kredittkort- og lånesaldoer, dele dem med maksimumsgrensene på disse kontoene og multiplisere med 100%. Eller du kan bruke et av verktøyene nedenfor.

Hjelp til kredittutnyttelse

Ikke bekymre deg for å prøve å finne ut kredittutnyttelsen på egen hånd. Det er mange ressurser tilgjengelig for å beregne det.

BizCalcs.com er et nettsted som er vert for et utvalg av personlige økonomikalkulatorer for å hjelpe deg med økonomiske beslutninger og budsjettering. Det er der du finner denne brukervennlige kreditt utnyttelse kalkulator . Bare skriv inn alle saldo og kredittgrenser, og la kalkulatoren gjøre resten.

Kreditt Karma er en favoritt når det gjelder å overvåke kredittsituasjonen din. Ikke bare viser nettstedet deg den generelle kredittpoengene dine, men det gir deg også den samlede kredittutnyttelsen trukket direkte ut av kredittrapporten din. Ingen manuell beregning nødvendig!

Selvfølgelig er kredittutnyttelse enkel nok til å gjøre seg selv med et enkelt regneark og litt tid. Å ta deg tid til å finne ut hvor du står med kreditten din er et kritisk første skritt mot å få det i orden.

2. Gjør opp med gjeldene dine

Å la kredittpoorten minke ned på 300 -tallet kan ha virket som en forferdelig idé, men jeg hadde en plan. Problemet var at jeg måtte slippe poengsummen min slik at jeg kunne begynne å jobbe med å forbedre den. La meg forklare situasjonen min, og det kan hjelpe deg med å bedre forstå din egen.

Bildekreditt: Snaprender via Shutterstock

Gjennom en kombinasjon av overforbruk på flere kredittkort mens vi var på college og familien vår ble rammet av en stor medisinsk krise omtrent ti år etter eksamen, sto vi overfor følgende situasjon:

$ 100 000 i tilgjengelig kreditt og $ 30 000 i roterende saldo, en utnyttelse på 30%;
Montering av medisinske betalinger for pågående behandlinger som nærmer seg $ 1200 hver måned;
Ryggoperasjon som økte den allerede eksisterende medisinske økonomiske byrden;
Ingen måte å betale for alt.

Siden jeg er den typen person som vil jobbe tre jobber i stedet for å gå konkurs, betalte jeg minimumssaldoen på alle kredittkortene våre og betalte alle vanlige husholdningsregninger i tide, men betalte ikke sykehuset. Det var bare ikke nok penger til overs.

gratis tekstmeldingsprogrammer for Android -nettbrett

Et slikt scenario fungerer bare så lenge, og på et tidspunkt kommer du til å treffe punktet uten retur, og det gjorde vi. Finn ut noe, eller meld konkurs. I begge tilfeller var min premium kreditt score på nesten 800 i fare.

Etter å ha gjort noen undersøkelser, her er hva jeg oppdaget. Hvis du har en gyldig grunn, som medisinske utgifter, kan du forhandle om et oppgjør med kreditorer. Så jeg begynte å ringe.

Bildekreditt: sebra via Shutterstock

Andre årsaker vil også rettferdiggjøre et oppgjør, for eksempel tap av jobber, dødsfall i familien eller andre årsaker til at du får en enorm nedgang i inntekten.

netflix kan ikke legge til i listen min

Du trenger også en stor sum penger. Å låne fra din 401 (k) pensjonsordning er et alternativ hvis du ikke har noen alternativer. Det regnes ikke som et faktisk lån, så det vises ikke i kredittrapporten din. Du kan låne opptil 50% av saldoen din uten straff. Før du tar den ruten, må du imidlertid se om et velstående familiemedlem kan vurdere å gi deg et lån i stedet, da å dyppe ned i pensjonssparingene dine kan være katastrofalt i det lange løp.

Hvor mye trenger du? Avhengig av dine forhandlingsevner, vil du kunne nøye deg med et sted mellom 40% og 60% av kredittkortbalansen.

Slik går du gjennom forhandlingsprosessen:

Beregn hvor stor andel av gjelden du skylder hver kreditor. Del engangsbeløpet mellom kreditorene ved å bruke disse prosentene. Du kan ikke tilby mer enn det beløpet for hver kreditor mens du forhandler.
Slutt å betale kredittkortene dine i over seks måneder. Betal alle andre regninger i tide. Din kreditt score vil falle. Det er greit.
Etter seks måneder, ring kreditorene og forklar at du har et engangsbeløp du vil dele ut til kreditorene dine, og tilby dem 30% av saldoen. De vil håne og si nei. Takk dem og legg på. Vent en måned og ring igjen.
De vil tilby deg lavere betalingsplaner. De vil true med å saksøke deg. Bare si at du ikke har penger, bare et engangsbeløp å dele ut til alle kreditorer, ta dem eller la den stå. Hvis de sier nei til 40%, legg på og ring igjen om en måned. Melodien deres vil endre seg med tiden.
Etter hvert vil enten de eller du tilby noe i størrelsesorden 40% til 60% av saldoen. Ikke bli grådig. Spør hvor lite du kan betale på forhånd for å få oppgjøret sendt skriftlig. Når du får det, betaler du resten.
Husk at du må betale inntektsskatt på den delen av oppgjøret du ble avskrevet.

Hvorfor må du bosette deg?

Fordi hvis du allerede skylder nesten maksimum på alle kredittkortene dine, vil ingen av tipsene nedenfor fungere. Utnyttelsen din er gjennom taket, og du er i utgangspunktet gjeldfattig.

Du må redusere saldoen din på alle nødvendige måter . Hvis du ikke har en medisinsk eller jobbrelatert grunn til å gjøre opp, må du omfordele det månedlige budsjettet ditt og bruke så mye av inntekten din som mulig for å betale disse balansene så raskt som mulig. Når du kommer til det punktet, er du klar til å gå videre.

Ressurser for gjeldsordning

I artikkelen min om hvordan du bruker Excel til å håndtere livet ditt, inkluderte jeg en del om håndtering av gjeld som viser deg hvordan du kan bruke Excel til å betale ned gjelden din ved hjelp av en snøballtilnærming.

Hvis du bare sliter med overforbruk, men faktisk har nok penger for å betale gjelden din, er den ovennevnte Excel-baserte tilnærmingen best. Det kan hjelpe deg med å finne ut hvor mye av budsjettet du må tildele gjeldsbetalingen hver måned, og det vil hjelpe deg med å sørge for at du holder deg på sporet.

Hvis du ikke har nok penger til å betale , så må du på en eller annen måte vurdere å gjøre opp gjelden, enten gjennom et konsolideringslån eller en form for konkurs. Kredittrådgivningstjenester er et alternativ hvis du vil gjøre opp gjeld, men ikke føler deg komfortabel med å forhandle dem på egen hånd.

Gjeldslettelse for frihet er akkreditert av Consumer Affairs. Det er en tjeneste som håndterer forhandlinger om oppgjør med skyldnere for deg, og ordner en betalingsplan som fungerer med budsjettet ditt. Bare husk at du betaler et gebyr til Freedom, så du vil ikke spare så mye penger som du ville gjort hvis du forhandlet om forlik på egen hånd som beskrevet ovenfor.
Gjeld på landsbasis er også akkreditert, og vil hjelpe deg med å håndtere gjeldene dine, enten de er sikret, usikret, forretningsmessig eller på annen måte.
De National Foundation for Credit Counseling er en ideell organisasjon som vil hjelpe deg med å gjøre en oversikt over gjeldssituasjonen din. Det vil hjelpe ikke bare med kredittkortgjeld, men også studielån, boliglån, konkursrådgivning og mer.

Uansett hvilket alternativ du velger, sørg for å velge det rette for din situasjon.

3. Konsolider til en enkeltgjeld

Kanskje problemet ditt ikke er en overbelastning av store balanser, men en overbelastning av små. Kanskje betaler du en minimumsbetaling på $ 100 på fem kredittkort som hver har en balanse på rundt $ 1000. Kredittrapporteringsselskapene anser dette som en hit mot deg.

John Ulzheimer, en kredittekspert som pleide å jobbe for FICO og Equifax, forklart til Bankrate at disse regnes som 'plagsomme balanser', og hvis du kan konsolidere dem, kan du øke kredittpoengene dine.

Bildekreditt: luchunyu via Shutterstock

Det er to måter å oppnå dette på. Hvis du allerede har veldig dårlig kreditt, bør du overføre saldoen på kortene med lavere grense til færre kort med høyere grense.

Den andre og bedre måten ville være å søke om et privat lån med lavere rente i banken din, og overføre all kredittkortgjelden din med lav saldo og høy rente til lånet. Dette er bare mulig hvis kredittpoengene dine er gode nok til å gi deg en lavere rente i banken din.

Ressurser for gjeldskonsolidering

Å låne fra 401 (k) kan være det beste alternativet for deg, siden det ikke teller som ny gjeld, og du betaler tilbake renter i stedet for å betale det til en bank. Men hvis et 401 (k) lån ikke er et alternativ, må du velg et lån for konsolidering av gjeld . Når det gjelder gjeldskonsolidering, er det mange svindel der ute. Gjennomgå følgende alternativer for å være sikker på at du gjør det riktige valget.

Oppdage tilbyr ikke bare kredittkort, de tilbyr også personlige lån. Hvis kreditten din er god nok, vil et personlig lån fra Discover gi deg en rimelig fast rente og fleksible betalingsvilkår.
LightStream er en divisjon i SunTrust Bank. Avhengig av kreditten din, kan du få et lån med en rente så lav som 1,99%. Å konsolidere kredittkortene dine med høy rente til et så lavt personlig lån vil ikke bare øke kreditten din betydelig, men det vil også spare deg for mye penger i renter. Sjekk ut nettstedet og søk.
SoFi er en bemerkelsesverdig ny konsolidering lånemulighet. Ikke bare er rentene rimelige, men det inkluderer også arbeidsledighetsbeskyttelse. Hvis du mister jobben, vil dette programmet suspendere lånebetalinger uten negative straffer i tre måneder til et helt år i løpet av lånets løpetid.
FreedomPlus lar deg søke om et personlig lån online, og innen 48 timer kan du ha de midlene du trenger for å gjøre opp gjelden din med kredittkortselskaper og konsolidere dem alle til et lavrentet personlig lån.

4. Ikke lukk kontoer!

Den neste kreditt score 'hack' er å øke alderen på kredittkontoer. Hvis du jobber med å flytte balansen din til færre kort, må du la de tomme kredittkortkontoene være aktive. Hvorfor? På grunn av den utnyttelsesforholdsfaktoren som jeg nevnte tidligere.

Å betale $ 500 på fem kredittkort med en grense på $ 5000 hver er et utnyttelsesforhold på 10%. Det er utmerket!
Å ha et samlet beløp på 2500 dollar på ett kredittkort med en grense på 5000 dollar er en utnyttelsesgrad på 50%. Det er ille!

Ja, konsolider gjelden din til et enkelt kort for enkel betaling og forenkling av saldoer, men la de andre kontoene stå åpne, slik at den generelle tilgjengelige kreditten din ikke endres!

Hva om du har måttet gjøre opp saldoer og kontoene dine blir stengt automatisk?

Hvis du har gjort opp kontoen din på grunn av sykdom eller tap av jobb, vil de sannsynligvis bli stengt og poengsummen din vil falle veldig lavt. Dette er bare midlertidig. Din neste jobb vil være å fortsette å betale alle regningene dine i tide og betale alle andre lån du har (som bil- eller boliglån). Kredittpoengene dine vil stige igjen, og når den gjør det etter omtrent en måned eller to, bør du begynne å søke om kreditt igjen.

Bildekreditter: moomsabuy via Shutterstock

Denne gangen bør du imidlertid ikke søke om kreditt for å få maksimalt ut kortene igjen. Du bør søke om kreditt, slik at du kan belaste dem sparsomt og betale dem med en gang. Dette vil øke din tilgjengelige kreditt over tid, og også forbedre det generelle utnyttelsesgraden.

5. Søk kreditt sparsomt

Dette neste rådet kan høres motstridende ut fra det du nettopp har lest.

Det er sant at å få et nytt lån eller kredittkort vil øke din tilgjengelige kreditt og forbedre utnyttelsesgraden. Men det er også sant at hver gang du søker, en forespørsel treffer kredittrapporten din og kan føre til en dukkert i kredittpoengene dine .

Bildekreditt: Light And Dark Studio via Shutterstock

Ja, du leste det riktig: du må søke om kreditt og få en dukkert i poengsummen din. Bevis deretter at du kan håndtere den nyopprettede gjelden din på en ansvarlig måte ved knapt å bruke den, og dermed øke poengsummen din.

Experian forklarer denne teknikken slik:

En måte å redusere forbedre poengsummen din er å åpne flere kredittkontoer og holde saldoen veldig lav. Det vil øke de totale kredittgrensene og forbedre utnyttelsesgraden. Men gjør dette godt før du søker om ny kreditt for å la historien din stabilisere seg, og bare hvis du ikke vil bli fristet til å bruke for mye penger på de nye kontoene.

En seks måneders plan

Alle de ovennevnte rådene tatt ett stykke om gangen kan virke motstridende, men la oss utforske en hypotetisk situasjon bruke dem alle i sekvensen på seks måneder for å øke kredittpoengene dine .

Frem mot kredittpoengene - Du mistet jobben din og brukte kredittkort til å betale utgifter. Du er overbelastet med fem maksimale kredittkort på $ 5000 hver, for en total gjeldsbelastning på $ 25.000. Du sluttet å betale dem alle i seks måneder, så de har vokst til $ 30 000 med renter inkludert og en balanse på $ 6000 hver. Du har 100% utnyttelse og en forferdelig kreditt score på 450. Som en siste utvei tar du et lån på $ 14.000 fra 401 (k) og begynner å ringe kreditorer for å forhandle.

Kreditorer A, B og C godtok et 50% oppgjør på $ 3000 hver. Kreditor D var tøffere og godtok et 60% oppgjør på 3600 dollar. Kreditor E nektet å forhandle. Du har brukt 12 600 dollar på å bli kvitt 24 000 dollar i gjeld. Det er et godt første skritt. Du betaler de resterende midlene tilbake til din 401 (k) konto. Du har oppdaget at etter at kreditorene stengte kontoene, falt kredittpoengene dine til 320. Det laveste det noen gang har vært!

Måned 1 - Du har et gjenværende billån og boliglån som du sørger for betale i tide hver måned . Du har et gjenværende kredittkort fra kreditor fem med 24% rente, men de har godtatt a betalingsplan 200 dollar i måneden og 17% rente. Du har også et gammelt tomt kredittkort som du har hatt i årevis og aldri har brukt. Nå begynner du å kjøpe bare dagligvarer på det eneste kredittkortet og betale den helt to ganger i måneden .

Bildekreditt: baranq via Shutterstock

Måned 3 - Du fortsetter flittig å betale hver eneste regning i tide. Du fortsetter å bruke det eneste kredittkortet for dagligvarer og betaler det raskt.

Måned 4 - Du sjekker kredittpoengene dine. Det er allerede opp til 540. Nesten tid til å utvide kredittgrensene, men først en måned til med å betale regninger i tide og bruke kreditt på en ansvarlig måte.

Måned 5 - Du går til banken din og søker om et lite personlig lån på $ 5000. Bankoffiseren informerer deg om at du har en anstendig kreditt score på 610 nå, og er godkjent for et 14% lån. Du bruker midlene til å betale ned kreditor E, men la kredittkortkontoen stå åpen. Nå har du null rullende kredittkortgjeld som teller mot kredittpoengene dine.

Ifølge Marketwatch Overføring av kredittkortgjeld til personlige lån kan øke poengsummen din med opptil 100 poeng:

Kredittkortgjeld har en tendens til å være mer skadelig for kredittpoeng enn et personlig lån, som regnes som avdragsgjeld. Kredittutnyttelsesgraden (se forrige avsnitt) tar ikke hensyn til avdragsgjeld. Denne strategien vil resultere i null dollar med kredittkortgjeld på låntakers kredittrapport, noe som kan øke poengsummen deres med 100 poeng eller mer, sier Ulzheimer.

Måned 6 -I denne siste måneden kjører du nok en kredittsjekk på deg selv og oppdager at du igjen sitter pen med en kreditt score på 650. Vel på vei mot prime-credit land.

Ikke gi opp

Grunnen til at jeg vet at denne prosessen fungerer, er ikke bare fordi ekspertene sier at den vil, men fordi jeg levde den selv. Det kan føles som en håpløs situasjon når du ikke har nok penger til å betale alle regningene - og alle slår deg med sene gebyrer og straffer.

Det viktige å gjøre er å gjøre status over situasjonen din og tenke gjennom alle alternativene dine. Det er alltid en tilnærming som vil få deg ut av situasjonen, med litt kreativitet og hardt arbeid.

dukker opp annonser på startskjermen

Har du noen gang funnet deg selv med en forferdelig kreditt score? Var du i stand til å klatre ut av det? Hva la du merke til fungerte best for å øke kredittpoengene dine? Del dine erfaringer i kommentarfeltet nedenfor!

Bildekreditt: Frankieleon via Flickr

Dele Dele kvitring E -post Slik rengjør du Windows -PC -en med kommandoprompt

Hvis det er lite lagringsplass på Windows -PC -en, kan du rydde opp i søppelet med disse raske kommandoprompt -verktøyene.

Les neste Relaterte temaer

Finansiere
Penge styring
Kredittkort
Langform
Longform Guide
Personlig økonomi

Om forfatteren Ryan Dube(942 artikler publisert)

Ryan har en bachelorgrad i elektroteknikk. Han har jobbet 13 år innen automasjonsteknikk, 5 år innen IT, og er nå en Apps Engineer. En tidligere administrerende redaktør for MakeUseOf, han har talt på nasjonale konferanser om datavisualisering og har blitt omtalt på nasjonal TV og radio.

Mer fra Ryan Dube

Abonner på vårt nyhetsbrev

Bli med i vårt nyhetsbrev for tekniske tips, anmeldelser, gratis ebøker og eksklusive tilbud!

Klikk her for å abonnere